算作内地与港澳全面复原通关的首年，2023年香港保障商场尤其是内地住户赴港投保的数据备受神气。3月8日，香港保障业监管局（下称“香港保监局”）公布了2023年香港保障业的临时统计数据。其中开云体育，香港毛保费总数较2022年着落1.1%至5497亿元，但内地访客的新造保单保费达589.72亿港元，较2022年增长2754.4%，约占个东说念主业务总数的32.6%。

　　除了受香港与内地全面复原通关的影响，萨摩耶云科技集团首席经济学家郑磊接纳《中原时报》记者采访时暗示，内地“赴港投保”捏续火热还有三方面的原因：一是对高质料保障产物的需求；二是对资产多元化竖立的诉求；三是受东说念主民币汇率波动的影响，内地糟践者但愿通过购买外币保障来消释风险。

　　多位受访群众以为，2024年内地住户“赴港投保”会不竭保捏热度，呈褂讪增长趋势。同期，赴港购买保障再掀飞腾背后，内地糟践者还需勾搭本人需求严慎采取，综合汇率风险、法规风险、健康申诉互异、保障公司的信誉和实力以及理赔经过和效果等。

　　内地新单保费范围超疫前水平创次高

　　记者从香港保监局方面获悉，2023年，内地访客赴港购买个东说念主东说念主寿保障新增保单数量达1.95万份，较2022年的5752份高涨近33倍；新增保单保费约590亿元，较2022年的约21亿元高涨超27倍，不仅卓绝2019年疫情前水平，且仅次于2016年的727亿元。

　　北京社科院副磋商员王鹏接纳《中原时报》记者采访时指出，香港保障产物假想具有愈增多元化和个性化的特质，大约餍足不同糟践者的需求；其次，香港保障公司的运营效果和投资收益率较高，不错提供更具竞争力的保费和更优质的理赔就业；此外，香港保障商场洞开度较高，外资保障公司进入较为容易，这也增加了商场竞争和产物立异。

　　北京说合大学商务学院金融系教师杨泽云接纳《中原时报》记者采访时暗示：“具体到我国内地住户常去香港投保的关键疾病保障、储蓄型清醒保障来说，香港关键疾病保障产物相对较低廉。这一方面源于香港重疾险的订价基础是以香港住户为主，而其重疾发生率低于内地住户的重疾发生率。另一方面，重疾险这类长久性保障，还会磋商资金的投资哄骗。香港算作大众三大金融中心之一，其保障资金投资渠说念和投资收益相对而言优于内地，进而也会导致其保障产物的价钱低于内地。”

　　“而储蓄型保障产物的投资收益相对较高。香港算作大众三大金融中心之一，其保障资金投资渠说念和投资收益相对而言优于内地，因此，其储蓄型保障产物的投资收益相对较高，十分是会给以客户一个较高的投资收益预期。”杨泽云指出。

　　此外，杨泽云还谈到香港的多币种上风。他指出，香港算作国际金融中心，其货币可目田兑换，且其保单可采取港币、好意思元等货币。对于一些高净值客户，有出境旅游、子女西宾等外币需求，现时投保香港保障，可视为一种散播金钱风险的模式。

　　除了新增内地访客保单保费范围创历史次高，另一个变化体当今保障业务结构上。与往年比拟，内地访客开动更喜爱储蓄型保障。香港保监局行政总监张云正曾暗示，以前内地访客投保的产物中，保障型保障占60%，储蓄型保障占40%，2023年则相背，储蓄型及保障型保障分辩占60%及40%。

　　对于内地访客投保产物类型发生这么的变化，王鹏分析称，可能与商场环境和糟践者需求的变化联系。连年来，跟着内地经济水平的提高和住户金钱的增加，越来越多的东说念主开动神气资产竖立和金钱解决，而储蓄型保障产物大约提供褂讪的收益和风险保障，因此受到更多东说念主的喜爱。同期，保障型保障产物天然仍有一定的商场需求，但可能受到其他金融产物竞争的影响，导致占比相对下降。

　　90后加入内地赴港投保雄兵

　　2023年上半年，《中原时报》记者曾赴香港海港城多家保障公司打听港险购买实况，彼时有多位保障代理东说念主暗示，签单量大幅增加，保费额度比往年有较大提高。

　　除了中产及高净值东说念主群，旧年以来也有不少90后腾达代将眼神参加香港保障。专门愿购买香港保障的95后深圳住户黄姑娘暗示，她一方面垂青高收益率，另一方面念念监督我方强制储蓄，趁便进行些外汇储备。

　　通过与多位从业东说念主员相易，记者了解到，内地投保群体中照实出现了一些有保障解析、清醒解析的年青东说念主。此外，记者还综合到，香港保障从业东说念主员的拓客渠说念越发多元，除了与储备客户保捏缜密筹商促进签单，他们还通过微博、微信视频号等各式内地常用的新媒体渠说念进行香港保障业务或相关常识的传播，以拓展客源。

　　据悉，2023年内地访客保费范围的增长主要由上半年拉动，第三季度登第四季度则出现回落。张云正此前曾暗示，2023年内地访客保费范围激增，是以前几年积压的商场需求开释。若将这一数字按4年分担，每年约150亿港元新造保费，并非井喷式增长。

　　那么，瞻望2024年，拔除低基数和需求开释影响，内地住户赴港投保热度是否还会延续？张云正以为，从过往数据分析，本年内地访客来港买保障意愿仍大，揣测2024年内地访客的新造业务保费会达到400亿港元至500亿港元。

　　北京博圣讼师事务所讼师白小勇接纳《中原时报》采访时指出，揣测2024年内地住户“赴港投保”将会不竭保捏热度。跟着内地经济的发展和东说念主们收入水平的提高，东说念主们对金钱保值升值的需求越来越热烈，而香港保障商场具有较高的投资答复率和较为活泼的投资模式，因此内地住户赴港投保的趋势将会捏续。

　　也有群众揣测，2024年内地住户赴港投保的趋势可能会保捏褂讪，但增长速率可能会有所放缓。

　　中国企业本钱定约副理事长柏文喜向本报记者暗示，跟着内地保障商场的训练和发展，内地保障公司提供的保障产物和就业质料不停提高，可能会减少内地住户赴港投保的需求。

　　王鹏提议，香港保障公司不错通过加强产物立异和就业提高来捏续扩大增量商场，举例推出更多恰当内地糟践者需求的保障产物、提供愈加绵薄和高效的理赔就业等。此外，跟着科技的不停发展，香港保障公司还不错磋商利用东说念主工智能、大数据等时间技能来提高就业质料和效果。

　　购买港险需神气哪些风险？

　　2016年，原中国保监会曾发布“对于内地住户赴港购买保障的风险教导”，从法律、外汇、收益、退保、具体条目等五方面作念出教导。

　　记者在打听探员中发现，香港保障的蛊惑力主要体当今保障权柄、分成收益等方面，不少香港保障机构宣称长久答复率可越过7%，但值得综合的是，香港的分成类保障时时按照最优推断投资收益率演示，而如斯高的预期收益本色很难达到。

　　香港保障代理东说念主Polly告诉本报记者，笔据香港法规中对保障公司的相关规矩，不管是否是香港土产货东说念主士，成年东说念主算作投保东说念主或者被保障东说念主皆需本东说念主到香港进行“面对面”签单，不然为作恶保单，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。

　　采访中，杨泽云也向本报记者指出：“香港保障需要出境到香港投保，出现理赔纠纷，需要遵命香港法律。笔据现行的规矩，投保香港保障，需要在香港当地的局势投保。因此，内地住户投保香港保障至少需要来往交通用度，而这些用度可能越过所检朴的保障费。天然，淌若偶合安排去香港旅游，则可淡薄此项用度。此外，我国内地法律不保护境外保单的权柄。因此，香港保单发生纠纷需要到香港当地进行维权，而香港的法律诉讼用度高于内地。”

　　杨泽云先容称：“香港保障的申诉要求高于内地。香港的保障商场较为训练和推崇，香港住户的保障常识也较为丰富。保障假想所遵命的最大诚信原则中的申诉要求，我国内地是接洽回话申诉，而香港则是无尽申诉，即不仅局限于投保单所接洽的问题，其他任何影响保障东说念主是否承保或者是否增加费率的‘病笃事实’均需如实申诉。而一朝违背如实申诉义务，则可能导致保障公司不承担保障金给付职守。”

　　此外，杨泽云还提到资金相差境问题。他暗示，咫尺，我国内地对于外汇照看较为严格。去香港购买香港保障，需要购汇出境，畴昔保障公司给付保障金还触及外汇换东说念主民币入境。在现时我海外汇照看较严格的环境下，需要综合资金相差的合规性，幸免出现风险。同期，在这个过程中也面对着外汇汇率风险。

　　白小勇向本报记者指出，内地糟践者在购买香港保单时应综合法律风险，征服香港的法律和规矩。此外，还需神气汇率风险及健康申诉互异。“购买香港保单时需要磋商到汇率波动对保单价值的影响；而淌若购买的是健康保障，需要磋商到香港和内地的医疗体系和用度等方面的互异。”

　　郑磊以为，在购买保障前，糟践者应充分了解产物细节、比较多家保障公司的报价和条目，确保购买到顺应我方需求的保障产物。

　　“香港保障亦然保障，而非投资，”杨泽云教导称，“是以开云体育，买香港保障的最终仍然得是留意风险、应酬风险，而非以取得较高收益为所在。”